Школа Вегатренд Рубрики блога
Блог Светланы Вега

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

Автор: Василий М.12.08.2019
Рубрика: Банковские продукты
Блог светланы вегаФинансы & Трейдинг
Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

Всех приветствую!

Сегодня хочу затронуть тему, которая может коснуться каждого из нас, или уже вы с этим сталкивались.

Поговорим о кредитах, вернее о том случае, когда человек, по разным причинам, не может его оплачивать.

И что тогда будет,если банку не платить кредит?

В последнее время наметилась тенденция неуклонного снижения реальных доходов россиян, в противовес этому, цены в магазинах продолжают уверенно расти, что заставляет людей прибегать к помощи кредитных организаций, оформлять кредиты.

Так, в 2018 году, по данным Центробанка, долги населения по кредитам составили почти 16 триллионов рублей, в 2019 году ожидается их дальнейшее увеличение.

Оформляя кредит люди, считают, что смогут справиться с обязанностями по его возврату, однако в силу разных причин не всегда могут это сделать.

Что же случится, если банку не платить кредит?

Причины не возврата кредита

На самом деле все возможные причины, по которым заёмщик не возвращает взятые в кредитной организации деньги, можно условно разделить на две главные:

  • Экономические, ухудшение финансового состояния человека

Причин ухудшения экономического состояния конкретного человек, может быть множество, это  и ухудшение состояния здоровья, проблемы с трудоустройством или увольнение с работы и т.д.

Иными словами, нет денег.

В наиболее сложную ситуацию попадают люди, имеющие серьёзные финансовые обязательства, например ипотеку или крупный автокредит, с большими ежемесячными выплатами. При отсутствии накоплений, выполнять обязательства становиться почти не возможно.

  • Сознательное не выполнение обязательств

В данном случае можно говорить о наличии возможности платить по кредитам, но отсутствии желания, что содержит признаки мошенничества.

При этом люди могут придумывать достаточно убедительные причины, по которым они не платят за кредиты, например введение санкций, или не справедливые, по их мнению, процентные ставки.

И даже не уведомляют банк о том, что платить не будут.

Хотя письма банку  могут потом Вам помочь вам, когда банк подаст на вас в суд.

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

 

Последствия не платежей для должника

Реакция кредитной организации на просрочку платежа выражается в направлении соответствующего уведомления, обычно с помощью СМС-сообщения, в котором будет указано, что вы не осуществили обязательный платеж, или звонка от сотрудника кредитного учреждения.

При небольшой просрочке будет достаточно просто как можно быстрее совершить платеж, за время просрочки банком будут насчитаны пени за несвоевременную оплату.

В  каждом банке имеется соответствующий регламент по работе с должниками, в котором прописываются их возможные действия, с обязательным соблюдением действующего законодательства.

Банки сами заинтересованы, чтобы клиенты погашали свои долги, обращение в суд или коллекторские организации – это худшие сценарии.

Зачастую банки соглашаются на реструктуризацию задолженности, изменению условий ежемесячных платежей, но имейте ввиду, что условия банк будет диктовать сам.

В случае невозможности мирно договориться, стоит готовиться к неприятным событиям.

С вопросом банку: "Можно ли не платить , потому что у меня нет больше заработка? " в банк  обращаться — не самый лучший вариант.

Досудебная стадия

На этом этапе возвращением просроченной задолженности будут заниматься сотрудники банка, за нарушение Ваших прав можно сильно не беспокоиться, соблюдение требований законодательства у них обязательно, хотя и бывают исключения.

Вы должны задаться вопросом: «Как законно не платить, если платить действительно нечем?»

Независимо от того, если даже просто потеряли высокооплачиваемую работу и уже пошли просрочки.

Какие действия может предпринять банк (законные)?

  • СМС-информирование о просрочке или звонки представителя банка с просьбой погасить просроченную задолженность(постоянно звонят из банка по кредиту) ;
  • Если у вас есть другой счёт, открытый в этом же банке, то они могут списать недостающие средства с него.

При этом такая возможность должна быть обозначена в подписанном вами кредитном договоре;

  • Требование о погашении задолженности с поручителя или созаёмщика, если они есть.

Кроме того, сотрудники банка могут проинформировать ваших друзей или знакомых, телефоны которых вы указали при заключении договора, их могут попросить повлиять на вас.

Указанные  мероприятия имеют легкое психологическое воздействие на должника, как правило, они ориентированы на законопослушного заёмщика, столкнувшегося с какими-то финансовыми затруднениями.

Расчет на то, что в жизни бывают непредвиденные проблемы: отдал   кредит за новую машину, нет имущества. Человеческая слабость и глупость.

Но осталось порядочность и ответственность.

Имеются случаи, когда некоторые сотрудники кредитных учреждений переходят рамки дозволенного, или сами банки поощряют такие действия.

Не совсем законные действия банка:

  • Оказание психологического воздействия на должника путём угрозы привлечения к уголовной ответственности.

Тут необходимо знать, что невыполнение условий кредитного договора  не будет являться мошенничеством, если займ был оформлен законным способом, по действительным документам и заёмщик собирался выполнять свои обязательства;

  • Угрозы, связанные с изъятием и продажей вашего имущества в счёт оплаты задолженности.

Это требование может быть законным, если имущество находиться в залоге у банка, на остальное имущество арест может быть наложен только судебными приставами, по решению суда.

Что же делать неплательщику?

На досудебной стадии не рекомендуется скрываться от банка, ведь остаются хорошие возможности решить дело, не прибегая к обращению в суд.

Лучше всего самостоятельно обратиться в банк при возникновении  финансовых затруднений, например при потере работы, для реструктуризации задолженности.

Общение с представителем кредитной организации

Как я писал выше, скрываться от банка не желательно, поэтому на телефонные звонки необходимо отвечать.

При этом для исключения мошеннических действий следует уточнить у звонящего фамилию, имя и отчество, должность, выслушайте собеседника.

Если тон звонящего, покажется вам грубым, то не стоит на это реагировать, или предложите ему говорить, например «потише».

Задайте уточняющие вопросы, особенно о возможности реструктуризации возникшего долга.

Если есть возможность, то запишите разговор на диктофон.

Судебная стадия или коллекторы

По сложившейся практике через 2 – 3 месяца банком будет принято решение о дальнейших действиях по возврату просроченной задолженности.

У банка есть два пути решения проблемы: продолжить возвращение задолженности через судебные органы или передать право требования долга коллекторам.

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

Взаимодействие с коллекторами

С методами работы коллекторов связано множество слухов и неприятных инцидентов, носящих негативный характер.

Для возвращения долгов работники этих организаций зачастую идут на сознательное нарушение законов или даже преступлений, информацию о которых очень легко можно найти в Интернете, например:

Житель г. Хабаровска в микрокредитной организации взял в долг 19 тысяч рублей, вернуть деньги в определенный договором срок не смог. Взысканием долгов занялся коллектор, который осуществлял регулярные звонки мужчине, направлял СМС сообщения, угрожал распространить сведения, порочащие его семью и самого должника. В конце 2018 года долг с 19 тысяч вырос  до 197 тысяч, коллектор, чтобы добиться выплаты по кредиту, сделал фотоколлаж с несовершеннолетним ребенком задолжавшего, который разместил в Интернете.

И таких историй немало, кому интересно можете поискать в Интернете.

Для защиты граждан от незаконных действий коллекторов был Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Коллекторские организации осуществляют возврат долгов по двум основаниям:

  1. По агентскому соглашению с кредитной организацией, когда они представляют интересы банка и выполняют функции по возврату долга;
  2. Долг продан коллекторскому агентству, теперь заёмщик деньги  должен не банку, а коллекторам.

Тем не менее методы работы коллекторов от этого не меняются, и законодательно различий никаких нет.

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

Правила общения с коллекторами

  1. Перед тем как общаться с коллектором по телефону, обязательно уточните его фамилию, имя и отчество, название организации;
  2. Уточните у кому вы должны – банку или долг передан коллекторскому агентству;
  3. Спросите, уполномочен ли звонящий вам коллектор  принимать решения связанные с вашей задолженностью, например о снижении процентов, реструктуризации;
  4. Старайтесь не вступать с собеседником в споры, и тем более не прибегайте к оскорблениям;
  5. Если вам поступают угрозы или оскорбления со стороны работников коллекторского агентства необходимо обращаться в полицию;
  6. Постарайтесь делать записи переговоров в коллекторами, снимайте противоправные действия на видео.

Разбирательства в суде

В случае небольшой задолженности, до 500 тыс., после обращения кредитора мировой суд выносит судебный приказ.

На основании этого документа судебные приставы осуществляют взыскание долгов, при этом списание средств может осуществляться с любых счетов должника, и со всех доходов.

В течение 10 дней, с момента издания приказа, его можно оспорить.

В случае оспаривания судебного приказа, сумма задолженности более 500 тысяч или по договору кредитования предусмотрено взыскание имущества должника (а также поручителей или созаёмщиков, если такие есть) или залога, то стартует исковое производство в суде.

Если возможно, до начала судебного разбирательства, постарайтесь найти документы которые бы подтверждали уважительные причины, из-за которых не осуществлялся платеж по кредиту.

Таким документом может являться  больничный лист, трудовая книжка (в случае увольнения), и подобные документы.

Не забудьте подготовить все чеки и квитанции по оплате кредита, ведь платеж даже по 100 рублей может быть признан судом как свидетельство желания к погашению долга.

Поведение  в суде

  1. При наличии задолженности, её лучше признать, так как это очевидный факт, но при этом заявляйте о желании его погасить;
  2. На заседаниях суда необходимо вести себя вежливо, нет особого смысла обвинять кредитную организацию в высоких процентах по кредиту или других тяжелых финансовых требованиях, ведь в конечном итоге именно вы согласились на такие условия;
  3. Постарайтесь предъявить свои доказательства, документы подтверждающие невозможность выполнения взятых обязательств.

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

По окончании судебного разбирательства могут быть вынесены следующие решения:

  1. Должника обяжут выплатить задолженность единовременно, например самостоятельно продав имущество;
  2. Выплачивать задолженность по частям;
  3. Выплатить задолженность, при этом отменит начисленные штрафы и пени за просрочку;
  4. Реструктуризация кредита;
  5. Принудительное взыскание долга.

Оспорить решение суда, подав апелляцию, можно в течение 10 дней.

Послесудебная стадия

По закону вы обязаны выполнить решение суда.

В случае если принято решение о принудительном взыскании долга, то исполнительный лист будет передан судебным приставам, которые и будут осуществлять его исполнение.

Судебные приставы могут:

  1. Наложить арест на имущество и осуществить его реализацию посредством торгов;
  2. Наложить арест на банковские счета;
  3. Выселить из квартиры должника (из единственного жилья выселить нельзя, но арест будет наложен);
  4. Иные действия, в том числе за счёт самого должника.

Законные способы не платить за кредит

Существуют определенные условия или обстоятельства при которых можно на законных основаниях не выплачивать кредит:

  • Расторжение договора кредитования

При этом понимается, что договор расторгнут в связи с содержанием в нём противоречащих законодательству положений, или в связи с нарушением кредитной организацией своих обязанностей.

Достаточно сложно реализуемый вариант, так как крупные кредитные организации очень серьёзно подходят к составлению таких документов.

Может быть осуществлён при кредитовании в небольших  финансовых организациях, предприятиях (некоторые предприятия дают в долг своим сотрудникам);

  • Кредитные каникулы

По договоренности с кредитной организацией выплаты по кредиту могут быть заморожены, срок до года.

При этом выплата процентов продолжается.

Обычно решение о предоставлении такой отсрочки принимается в отношении должника имеющего хорошую кредитную историю;

  • Страховой случай

Если во время заключения основного кредитного договора вы застраховались от неуплаты, то кредит может быть погашен страховой компанией.

При этом такая страховка делает для вас кредит ещё более дорогим, поэтому оформляют её не многие.

  • Банкротство заемщика

Довольно сложная процедура, и тоже требует денег, минимум 40 тысяч.

Возможно в случае если долг более 500 тысяч, отсутствует какое-либо ликвидное имущество, большой ежемесячный платеж;

Что будет, если банку не платить кредит: заберут имущество, посадят в тюрьму или простят долг

  • Истечение исковой давности

В случае если кредитная организация упустила сроки исковой давности, 3 года, тогда суд может оставить иск без удовлетворения.

Кстати, а вы знаете,где хранятся наши кредитные истории?

Это нужно знать обязательно, и эту информацию можно даже запросить.

Однако в этом случае вам придётся все эти 3 года избегать общения с банком и всячески скрываться, что уже довольно не просто, особенно при наличии семьи.

Но и в этом случае банк может пойти на хитрость и заявить исковые требования в соответствии с каждым ежемесячным платежом.

В случае если кредит выдан на 5 лет, то сроки может составить гораздо больше 3 лет, а если это ипотека, то и все 10 – 20 лет.

Заключение

На этом буду заканчивать рассмотрение этой довольно интересной темы, более подробные сведения можно дополнительно прочитать в соответствующих законах, но общий смысл я думаю и так понятен.

Хорошим советом будет формирование финансовой подушки безопасности, о которой не раз упоминается в других моих статьях.

Один из проверенных мной способов формирования подушки можно посмотреть здесь.

Прежде чем брать кредит хорошенько просчитайте свои возможности, может быть стоит обойтись и без него, например покупка дорогого автомобиля в кредит, при ограниченных финансовых ресурсах, не лучшее решение.

Всем успехов и желаю вам не столкнуться с финансовыми трудностями!

 

 

Этой статьёй стоит поделиться с друзьями. Жми!
получать новости и обзоры рынка на свой e-mail
*Нажимая на кнопку "Подписаться", я даю согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности
Оставить комментарий
:p :-p 8) 8-) :lang: :lol: =( :( :smile5 :-( :8 ;) ;-) :(( :o: :smile1:
*Нажимая на кнопку "Оставить комментарий", я даю согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности