Школа Вегатренд Рубрики блога

Страхование

Блог Светланы Вега
Что такое накопительное страхование и как это работает
Автор: Светлана Вега17.07.2019
Рубрика: Страхование
Блог светланы вегаФинансы & Трейдинг Что такое накопительное страхование и как это работает

Всех рада приветствовать!

Сегодня хотела бы немного коснуться темы страхования.

Знаю, что в нашей стране страхование не очень популярно.

Наиболее востребованной услугой, в силу требования закона, является ОСАГО, обязательное страхование авто-гражданской ответственности.

Однако в экономически развитых государствах, страхование является хорошим инструментом не только для обеспечения финансовой защищенности при наступлении неблагоприятных событиях, но и инструментом, позволяющим сохранять или накапливать деньги.

Отечественные страховые организации тоже пытаются развиваться в том же направлении, и в свою очередь предлагают подобные страховые продукты, одним из них  является «накопительное страхование жизни» или НСЖ.

Что это такое-накопительное страхование жизни?

Предлагаю для начала посмотреть это видео, как общее представление.

Давайте вместе дальше  разбираться, что позволит нам получить данный инструмент, есть ли  возможность накопить, на достойное пенсионное обеспечение, проще говоря – пенсию.

Принципы работы НСЖ

Накопительное страхование жизни — это программа страхования, рассчитанная на достаточно длительный срок, которая включает в себя два основных механизма: накопление денежных средств и защиту жизни.

Основные механизмы

  1. Самостоятельное определение суммы для накопления и необходимый для этого срок;
  2. Осуществление выбора компании и программы;
  3. После подписания договора, внесение регулярных денежных взносов, размер которых определит выбранная Вами страховая компания.
  4. Благодаря регулярному внесению платежей происходит накопление денег;
  5. Страховая компания должна распорядиться находящимися у неё денежными средствами, например, инвестируя их;
  6. При этом кроме накопления денег, осуществляется функция защиты жизни, что не мало важно, так как срок действия программ 5 – 40 лет;
  7. При не наступлении страхового случая, Вы, через обозначенный при заключении договора срок, получаете сумму денег, накопленную за это время, плюс доход от инвестиций;

Если застрахованное лицо умирает раньше, чем оканчивается действие соглашения, то страховая компания осуществляет выплаты всей суммы тому лицу, которое было обозначено в договоре.

Это правило действует даже в том случае, если от заключения договора до смерти застрахованного лица прошло мало времени, и человек успел внести всего один платеж.

Есть вариант, при котором Страховая сама продолжает вносить платежи до тех пор, пока не достигнет указанной в договоре суммы денег.

Это и является основным отличием от банковского вклада.

Так при смерти лица наследник, сможет получить только ту сумму, которая была накоплена.

На первый взгляд накопительное страхование кажется отличным инструментом позволяющим создать какой-то капитал.

Но как и везде здесь есть «подводные камни».

Давайте рассмотрим их подробнее:

  • Деньги должны инвестироваться  в безрисковые инструменты, в результате чего мы получаем очень низкий доход, на уровне или чуть больше инфляции.

Если Вы уж решили заняться инвестированием, то реально подобрать более выгодные инструменты;

  • Для использования НСЖ как страхового полиса, позволяющего оберегать свою семью, детей  и самого себя от негативных событий, придется осуществлять достаточно крупные денежные взносы.

Здесь выгоднее  приобрести обычные полисы, страхования жизни, и взносы там гораздо ниже.

Как мы знаем, любой инвестор на пути к обеспечению финансового благополучия и независимости должен пройти 3 основных этапа:

  1. Обеспечить финансовую подушку безопасности;
  2. Принять меры к защите здоровья и жизни самого инвестора;
  3. Осуществлять непосредственно само инвестирование.

Как видим программа НСЖ обеспечивает выполнение 2 основного этапа, при этом накопительная функция полностью всё-таки не выполняется.

И тут можно рассмотреть не накопительное страхование, а инвестиционное страхование жизни.

Последний, является более привлекательным инструментом, позволяющим преумножить свой капитал, доходность.

Думаю, стоит его рассмотреть подробнее.

Ещё одним интересным вопросом, который тревожит клиентов, является информация о том:

Что случится при досрочном расторжении соглашения

(договора )?

Как правило, в этом случае возвращается не вся сумма, а только определенная часть.

Которая зависит от заключенного договора.  Как оно работает?

Выкупная сумма может выглядеть, например, вот так:

Срок договора страхованияСрок договора страхованияСрок договора страхования
Кол-во полностью
оплаченных ежегодных взносов
10 лет20 лет30 лет
10%0%0%
2-455%45%35%
5-970%65%55%
1095%70%65%
11-1970%65%
2095%75%

Вот так:

При досрочном расторжении договора, заключенного на 20 лет, через три года, вернется только 45 % от перечисленных средств, через 18 лет, не более – 70 %.

Досрочно расторгать соглашения, получается не выгодно.

Инвестиционное страхование жизни и его отличия от накопительного страхования

Теперь подробнее об инвестиционном страховании жизни.

Данный инструмент более привлекателен, чем накопительное страхование.

В самом названии уже заложена суть преимущества  данного вида страхования, которое в основном ориентировано на получение дохода от вложения капитала.

Такие программы очень распространены и пользуются большой популярностью в экономически развитых странах, теперь данный продукт предлагается и в России.

В связи с санкционным давлением, иностранные  (зарубежные) страховые компании мало представлены в России.

Оставшиеся же страховщики предлагают такие условия, которые могут подойти  со своими продуктами только достаточно обеспеченным клиентам, хотя ситуация постепенно меняется и выплата инвестиционного дохода  будет привлекательней для всех .

Например,  «Русский Стандарт страхования» предлагает следующие условия:

  1.  Минимальный взнос 100 тысяч руб.;
  2. Срок договора три, пять или семь лет;
  3. Возраст участника 18 – 79 лет.

Примеры страховых программ от разных организации

Но давайте  вернемся к рассмотрению темы нашей статьи – накопительному страхованию.

Прежде чем выбирать страховую компанию, необходимо в обязательном порядке пособирать информацию о них.

Здесь предлагаю воспользоваться информацией, представляемой рейтинговыми агентствами, например Эксперт РА или АКРА, являющихся одними из крупнейших в нашей стране.

Вот так выглядит рейтинговая таблица страховщиков от агентства АКРА:

НаименованиеРейтингПрогноз пересмотрРегионДата
АО «СОГАЗ»AA(RU)AAA(RU) СтабильныйРоссия01.07.2019
АО «Русское перестраховочное общество»A(RU)ПозитивныйРоссия03.06.2019
ООО «СКОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ» (ООО «СКОР П.О.»)AAA(RU)СтабильныйРоссия29.05.2019
ООО «Британский Страховой Дом»BB-(RU)СтабильныйРоссия27.05.2019
АО СГ «Спасские ворота»ОтозванРоссия24.05.2019
АО «РНПК»AAA(RU)СтабильныйРоссия25.04.2019
ООО СК «УРАЛСИБ Страхование»BB+(RU)СтабильныйРоссия22.03.2019
АО СК «Стерх»ОтозванРоссия28.02.2019
ООО «Страховая компания «АРСЕНАЛЪ»BB(RU)СтабильныйРоссия04.12.2018
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»BBB(RU)СтабильныйРоссия10.10.2018
ООО «СК «Согласие»BBB+(RU)СтабильныйРоссия02.10.2018

С рейтингом от Эксперт РА Вы можете ознакомиться самостоятельно. Естественно следует выбирать компании, имеющие хорошие рейтинги и прогноз развития.

Предлагаю, для примера, рассмотреть несколько подобных программ следующих   учреждений: Рессо, Ренессанс, Согаз,  Русский Стандарт.

Что такое накопительное страхование и как это работает

Что такое накопительное страхование и как это работает

Что такое накопительное страхование и как это работает

Что такое накопительное страхование и как это работает

Оценка рисков

Накопительное страхование имеет ряд неоспоримых преимуществ, наиболее важные -  юридическая защита и налоговые льготы.

Так, в соответствии с Налоговым кодексом, на суммы, затраченные на страхование жизни, можно воспользоваться налоговым вычетом (НДФЛ).

Что позволит ежегодно возвращать 13 процентов от взносов в страховую компанию, при этом сумма возврата ограничена 120 тысячами рублей, при оформлении соглашения (открытия вклада) на срок не менее пяти лет.

Если Вы досрочно расторгнете соглашение, то полученные налоговые вычеты подлежат возвращению государству.

Страховые суммы, полученные в связи причинением вреда здоровью или смертью застрахованного лица – не облагаются подоходным налогом.

Налогом на доходы физ.лиц облагается только та прибыль, которая выше ключевой ставки установленной Центробанком.

Что касается юридической защиты, то можно выделить следующие моменты:

  1. При бракоразводном процессе супругов, сумма страхового капитала не будет подлежать разделу;
  2. В случае смерти застрахованного лица, наследование  происходит без ожидания   6 месяцев, для вступления в наследство;
  3. Накопленный страховой капитал не подлежит аресту или конфискации;
  4. Выгодоприобретателем можно указать любое лицо, а не только прямых наследников.

Что ещё можно отметить по договору НСЖ:

  1. Условия договора остаются неизменными на всём протяжении его действия;
  2. В случае наступлении страхового случая, выплаты могут намного превысить вложенную сумму;
  3. Является не только средством накопления капитала, но и выступает инструментом защиты жизни и здоровья;
  4. Существует риск банкротства страховой организации или отзыва лицензии, поэтому очень важно грамотно подойти к выбору страховой компании;
  5. При досрочном расторжении договора Вы можете потерять достаточно крупную сумму денег;
  6. Относительно низкая доходность, поэтому данный инструмент нельзя воспринимать как инвестиционный (кроме ИСЖ);
  7. Длительный по времени срок действия договора, мало ли что может случиться за это время.

Итог

На этом заканчиваю рассмотрение данного страхового инструмента.

В заключении хочу отметить, что совмещение в одном продукте возможности накопить капитал и обеспечить защиту жизни и здоровья, на самом деле очень хорошая идея.

А так   инвестиционное страхование всё-таки будет поинтереснее, чем накопительное!

Но как всегда всё упирается в несовершенство нашей экономической ситуации, когда нельзя быть полностью уверенным даже в завтрашнем дне, не говоря уже о периоде в 10 – 20 лет.

 

 

0 Комментариев
Прислать статью